Les différentes formules de remboursement

Les différentes formules de remboursement

La plupart des banques exigent une couverture, en cas de décès, qui équivaut, pour les deux conjoints, au minimum au montant du capital emprunté.

Si votre conjoint et vous contractez un emprunt de 100 000 euros, il suffit, en principe, que vous souscriviez tous les deux à une assurance Solde Restant Dû de 50 000 euros.

Que se passera-t-il en cas de décès ? Le conjoint survivant sera-t-il en mesure de rembourser le reste de l’emprunt ?

Il ou elle se retrouve seul(e) pour s’acquitter de tous les frais fixes (électricité, chauffage, eau, assurances…) et doit continuer à rembourser 50 % de la charge mensuelle de l’emprunt, tout en élevant les enfants s’il y en a.

Que faire ?

Choix entre les différentes formules d’assurance Solde Restant Dû :

• Formule « Deux têtes » :

Lorsque deux conjoints contractent ensemble un crédit logement, ils souscrivent chacun une assurance solde restant dû. Ils doivent alors payer deux primes.

Avec la formule « Deux têtes », une seule assurance Solde Restant Dû suffit pour couvrir les risques : si votre conjoint ou vous décédez, la charge d’emprunt restante est entièrement remboursée. Vous bénéficiez donc d’une certitude à 100 % pour une prime très avantageuse.

Caractéristiques :

• Une seule police pour deux assurés

Grâce à cette formule « Deux têtes », votre conjoint et vous ne souscrivez qu’une seule assurance Solde Restant Dû, qui vous assure tous les deux. Si l’un de vous décède, l’intégralité du solde restant dû de votre crédit logement vous sera remboursée. Simple et avantageux.

• Quels que soient l’âge et le degré de parenté

La formule « Deux têtes » est assortie de conditions d’admission très souples. Peu importe qu’il y ait ou non une grande différence d’âge entre votre conjoint et vous. La police peut être souscrite par un homme et une femme, par deux hommes ou deux femmes. Vous pouvez également prendre une police avec une personne qui n’est pas votre conjoint et avec laquelle vous n’avez aucun lien de parenté.

• Un tarif extrêmement avantageux

Il va de soi qu’avec la formule « Deux têtes », vous ne devez payer qu’une seule prime au lieu des deux primes classiques. Votre prime est donc moins élevée.

• Non déductible et donc non imposable

La formule « Deux têtes » n’entre pas en ligne de compte pour la déduction fiscale, ce qui n’est pas un inconvénient en soi. Les éventuelles indemnisations ne sont pas non plus imposables et s’il vous reste de la marge budgétaire, vous pouvez encore épargner pour votre pension. En outre, n’oubliez pas que votre crédit logement suffit très souvent pour profiter pleinement de toutes vos possibilités de déduction fiscale.

• Pas de nouvelle acceptation médicale en cas d’arrêt

Si vous résiliez le contrat (par exemple, en raison d’une séparation), vous pouvez poursuivre seul(e) la couverture sans avoir besoin d’une nouvelle acceptation médicale.

• Formule Relax :

Pour la plupart des assurances Solde Restant Dû, vous payez des primes pendant les deux tiers de la durée de votre crédit hypothécaire. Avec la Formule Relax, vous pouvez étaler le paiement de vos primes sur toute la durée du crédit. Ainsi, votre prime est moins élevée et vous avez la garantie d’un capital minimum en cas de décès.

Caractéristiques :

• Une prime jusqu’à 30 % moins élevée

L’étalement du paiement des primes sur toute la durée de votre emprunt permet de réduire considérablement la prime. Votre prime peut, dès lors, être jusqu’à 30 % inférieure à celle d’une assurance Solde Restant Dû classique.

• Parfaitement combinable à la formule « Deux têtes » 

Vous pouvez combiner la formule Relax avec la formule « Deux têtes ». Vous faites ainsi d’une pierre deux coups : vous bénéficiez d’une couverture personnalisée ET d’un tarif particulièrement avantageux.

Avantage supplémentaire : un capital-décès minimum pendant toute la durée du crédit.

Outre le capital-décès assuré dans le cadre de la formule « Deux têtes », cette assurance prévoit également un capital-décès minimum. Dans certains cas, le conjoint qui vit le plus longtemps pourra bénéficier d’un capital supplémentaire. Ce dernier pourra l’aider pour payer une partie des droits de succession.

Vous avez le choix pour l’étalement ou non de la prime d’assurance Solde Restant Dû. Il est possible d’effectuer les paiements de primes par mensualités, trimestrialités ou annuités. Une autre option : la prime unique qui se paie en une seule fois. Elle peut parfois être incluse dans le crédit. Ceci peut être intéressant si vous passez votre acte en fin d’année, car la déduction fiscale sera maximale pour l’année en cours.

Autre formule possible : assurer votre crédit hypothécaire par une assurance groupe ou une épargne pension avec garantie décès.

Chaque cas est particulier. Une analyse personnalisée est toujours nécessaire pour trouver la formule adéquate à votre situation.