Qu’entend-on par « formule accordéon » ?

Qu'entend-on par "formule accordéon" ?

Il existe également une formule où la variation du taux ne se fait pas sur la mensualité, mais sur la durée: le crédit accordéon à durée flexible.

Le crédit accordéon est proposé sous différentes formes. Il s’agit, en fait, de variantes du prêt classique remboursable par mensualités constantes. Si on choisit un taux d’intérêt variable, la charge mensuelle augmente en principe en cas de hausse du taux. En optant pour le « principe de l’accordéon », on peut traduire les adaptations du taux d’intérêt dans une adaptation de la durée sans que la mensualité change nécessairement. Vous ne payez pas plus par mois, mais les paiements sont prolongés de quelques mois.

Il en va de même, naturellement, en cas de baisse du taux d’intérêt. Dans ce cas, la durée du crédit est raccourcie avec maintien de la charge mensuelle.

La formule accordéon se décline en plusieurs variantes qu’il convient de bien distinguer.

Parfois, vous pourrez avoir, vous-même, le choix entre un changement de durée ou une adaptation de la mensualité. À chaque adaptation du taux d’intérêt, on vous demandera ce que vous choisissez. Cela joue bien entendu à votre avantage, car telle ou telle année une augmentation de la charge mensuelle peut être plus facile à digérer. Si, à une échéance déterminée, vous vous trouvez dans une situation un peu plus difficile, vous pourriez opter pour un allongement de la durée.

Dans certains prêts, la durée sera automatiquement adaptée en cas de variation du taux d’intérêt. Vous n’aurez alors plus le choix.

Il est également essentiel de savoir ce qui se passe en cas de hausse extrême du taux d’intérêt. Dans la plupart des prêts, il y a un allongement maximal de la durée. Si le taux monte en flèche, cette durée supplémentaire peut se révéler trop courte pour compenser entièrement l’intérêt accru. Dans ce cas, la charge mensuelle peut aussi augmenter quelque peu. D’autres banques proposent que, dans de telles circonstances, aucune majoration ne soit imputée. Ces formules sont généralement beaucoup plus onéreuses.